Главная 7 Финансовая грамотность 7 Почему банки оформляют кредиты со страховкой

Почему банки оформляют кредиты со страховкой

Однажды в наш местный офис обратилась женщина, которая брала кредит в другом городе (в другом офисе нашего банка). Ей нужно было закрыть кредит, которым она так и не воспользовалась — деньги лежали на счёте нетронутыми. Как она пояснила, кредит она оформляла «на всякий случай»: у неё предстояли расходы в нашем городе и она опасалась, что ей не хватит собственных средств. Но всё обошлось и осталось лишь досрочно закрыть кредит.

Когда стали закрывать, сразу же возникла конфликтная ситуация:

  • Проценты. Они были начислены, хотя клиент не воспользовалась кредитом. Естественно она не понимала за что она должна платить.
  • Страховка. При оформлении кредита ей предложили страховку. Она от неё не отказалась и страховка была удержана из суммы кредита.

Мы её успокоили, она уплатила проценты, закрыла кредит — для этого ей пришлось дополнительно внести на счёт стоимость страховки. И написала заявление на возврат страховки.

Ей пересчитали страховку и вернули сумму. в десять раз меньшую чем она заплатила за страховку. Она возмущалась, кричала, но мы могли только принять у неё претензионное заявление и отправить его в вышестоящий офис, поскольку все решения принимаются там. Больше ей ни копейки не заплатили.

В итоге кредит, которым клиент не воспользовался, обошёлся ей приблизительно в 20% от стоимости кредита, из которых большую часть занимала страховка. А банк потерял клиента.

Не буду сейчас рассуждать о том, что клиенту в такой ситуации лучше было бы воспользоваться кредитной картой, а расскажу о том, что касается страховки. И почему клиенту по заявлению вернули только 10% от её стоимости.

В публикации о причинах отказов я упоминал, что иногда банки могут попросить клиента застраховать что-либо. Когда речь идёт о залоге (автомобиль или недвижимость) — это является стандартом, кроме того часто могут попросить застраховать жизнь и здоровье клиента преклонного возраста. Когда лишь возраст клиента был препятствием в выдаче банк может предложить клиенту самостоятельно застраховать жизнь в одной из аккредитованных страховых компаний. Аккредитация в данном случае предполагает лишь то, что банк доверяет этой страховой и уверен, что в случае наступления страхового случая сможет получить деньги. Клиент мог обзвонить страховые и выбрать ту, которая предлагает оформить полис дешевле всего. Такой полис оформлялся на срок действия кредита и полностью покрывал его сумму. И стоил, как правило, раза в два-три меньше чем ежемесячный платеж по кредиту.

Мне кажется, что такой вид страховки оправдан, как с точки зрения банка — снижаются риски, так и для клиента — можно обойти один из стоп-факторов и получить кредит.

Но в истории, которую я рассказал вначале, речь идёт совсем о другом.

Я поставил слово «страховка» в кавычки, потому что в большинстве случаев, предлагая страховку при оформлении кредита или кредитной карты, банк преследует вовсе не цель снизить риск при выдаче кредита, а хочет просто заработать.

В этом случае банк выступает как агент страховой компании и просто зарабатывает деньги на агентском вознаграждении. Банку это выгодно: получает деньги сразу, не нужно ждать пока придёт время очередного платежа, т.е. уже в момент оформления кредита банк получается прибыль. Доходы банка растут, менеджеры получают бонусы.

К потребительским кредитам как правило предлагается два вида страховых продуктов:

  • Страхование жизни и здоровья . Это наиболее частый вид продукта, потому что его проще всего объяснить клиенту. Если наступил страховой случай (смерть, потеря трудоспособности — инвалидность), то долг клиента компенсируется за счёт страховой компании.
  • Страхование от потери работы . Такая страховка может оформляться единым полисом со страхованием жизни и здоровья, а может идти отдельно. Если клиент потерял работу, то страховая компания должна будет осуществлять погашение кредита.

На словах всё выглядит хорошо, но как всегда есть нюансы. Я уже говорил, что на страховке банк просто хочет больше заработать. Это приводит к тому, что банк выбирает у страховой компании самую дешевую страховку, а процент агентского вознаграждения назначает сам. Страховая компания может даже не знать о какой «накрутке» может идти речь. В цене, которая озвучивается клиенту, комиссия банка может составлять больше 90%. Это выгоднее, чем сам кредит!

Недостатки такого подхода очевидны:

  • Полное отсутствие понимание того, что представляет страховка как у клиента так и сотрудника банка.
  • Страховка в реальности может не покрывать всех обязательств клиента. Т.е. при наступлении страхового случая окажется, что она покрывает часть суммы, или только несколько платежей и т.д.
  • Не всегда понятно, что именно представляет собой страховой случай. Особенно это касается страховки от потери работы. Под потерей работы, как правило, понимается довольно определённые события: сокращение или ликвидация предприятия. Если в трудовой книжке будет стоять другое основание (номер статьи из трудового кодекса), то клиент не сможет рассчитывать на страховку. А теперь вспомните случаи когда кого-то из ваших знакомых сокращали. Оформлялось ли это как надо? Или человека просто заставили написать заявление по собственному желанию или провели это как увольнение по соглашению сторон?

Чтобы не тянуть резину, сразу скажу: отказаться от страховки можно . Сотрудник банка может уговаривать, рассказывать о том как важна страховка, намекать или прямо говорить, что без страховки банк кредит не выдаст, но если вы решили отказаться от страховки — стойте на своём.

Что может сделать банк если вы откажетесь от страховки:

  • Повысить тариф, т.е. увеличить процентную ставку или добавить какие-то дополнительные комиссии. Всё это должно быть явно отражено в тарифах.
  • Отказать в выдаче кредита.

Допустим вы запросили 100000 руб. на 1 год (все цифры условны, расчёт приблизителен).

  • Со страховкой ставка составляет 25% годовых. Стоимость страховки 10000 руб.
  • Ставка без страховки — 28% годовых.

Что выгоднее в данной ситуации? Считаем сколько нужно будет вернуть за год.

Со страховкой нужно будет вернуть

  • 110000 руб. — cумма долга.
  • 110000*0,25=27500 руб. — проценты.

Итого: 137500 руб.

Без страховки нужно будет вернуть

  • 100000 руб. — сумма долга.
  • 100000*0.28=28000 руб. — проценты.

Итого: 128000 руб.

Приведенный пример — условен. В реальности у вам может получиться, что по кредиту без страховки вам придётся заплатить банку больше. В общем, считать нужно каждый раз. И делайте это сами. К сожалению, не все сотрудники банков умеют это сделать. А подчисчиков нашего сайта я обязательно научу это делать.

Если такое произошло, то вряд ли дело в отсутствие страховки. Скорее всего причина совсем в другом. О причинах и о том, что делать в случае отказа я писал здесь .

Банку нет смысла отказывать клиенту, ведь страховка предлагается в нагрузку к кредиту и не является обязательным условием.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита?

Правильный ответ: МОЖНО .

Но важнее второй вопрос: Что будет если отказаться от страховки после получения кредита?

Во-первых, надо понимать, что банк наверняка предусмотрел в договоре такую возможность и ставка по договору может измениться: т.е. платить придётся больше.

Во-вторых, и это важнее, может так оказаться, что вы не сможете легко и просто вернуть всю сумму. Как я говорил премия страховой компании может составлять всего лишь 10%. И клиент может рассчитывать именно на эту сумму. Потому что оставшиеся 90% — это комиссия за услугу банка по продаже страховки. Ну вроде как если бы билет на самолёт делился на оплату перелёта и на оплату услуг трапа. Причем билет на трап стоил бы дороже, чем на перелёт.

В интернете можно почитать советы о том, что нужно брать в банк диктофон, чтобы доказать что страховка была навязана, подавать в суд. Я таких советов давать не буду. Просто потому что сам никогда бы так не поступил: лучше просчитать всё заранее, согласиться на предложение банка или обратиться в другой, чем потом тратить кучу времени на разборки, которые непонятно чем закончатся.

А ещё банк — это не страховая компания. Сотрудники банка не могут быть компетентны в вопросах страхования, а страховые продукты прилагаемые банком не могут конкурировать с теми, что могут вам предложить в офисе страховщика.

Я сравнивал тарифы, сравнивал условия — это действительно так.

В некоторых банках, особенно тех, которые входят в финансовые группы, в которых есть собственных страховые компании, условия по страховкам могут быть лучше чем в других. Но всё это — типовые, коробочные продукты, которые рассчитаны на быстрое получение прибыли, а не на решение реальных потребностей клиента.

Поэтому я считаю, если вам в банке предложили оформить страховку, рассматривайте её именно как дополнительную комиссию, сравнивайте условия (что будет со страховкой и без неё), считайте и принимайте решение.

Если вам нужны пирожки — идите в закусочную, а за страховкой — в страховую компанию.

Кстати, страховка к кредиту — это не единственный вид страховки, который поджидает вас в банке. Есть ещё и «коробочные страховки. О них я рассказывал здесь .

А если вы хотите побольше узнать о банковских секретах, то.

Друзья, ставьте лайк и подписывайтесь на « »!
Тогда вы точно не пропустите следующей интересной истории.

О admin

x

Check Also

Что делать если вы нашли чужую карту?

Однажды ко мне вернулся клиент, с которым мы общались совсем недавно. Он принёс карту, которую нашёл у входа в банк. Я поблагодарил клиента, а сам стал звонить «растеряше». Через полчаса ...

Когда нельзя брать кредит

Однажды ко мне за кредитом обратились отец, не молодой уже мужчина, и его сын, который едва окончил школу. Им нужен был кредит на обучение сына. После общения с ними я ...

Купил по карте, а списали больше! Почему так бывает

В отличие от большинства историй, которые я рассказывал, эта произошла и со мной тоже. Однажды я совершил покупку на одном известном сайте. Оплату я производил через кошелек PayPal, который привязан ...

Чем карта МИР отличается от Visa или Mastercard

Недавно открывал карту в одном крупном банке. Тарифы по картам в этом банке мне очень понравились — карту вообще можно получить бесплатно, офис банка расположен немного в стороне от центра ...